, dan heb je (zeer waarschijnlijk) een hypotheek nodig. De bank waar je een hypotheek afsluit, wil de garantie dat de hypotheekschuld daadwerkelijk wordt afgelost.
Vandaar dat de meeste hypotheekverstrekkers je bij het aanvragen van een hypotheek zullen verplichten om een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten.
Zij hebben dan de garantie dat, mocht je onverhoopt komen te overlijden, de hypotheek (deels) wordt afgelost. Maar ook als een hypotheekverstrekker je niet verplicht om een ORV af te sluiten, is het vaak raadzaam om dit toch te doen. Je partner, kinderen of andere familieleden waarmee je samenwoont, zijn dan bij jouw overlijden gedekt, zodat de hypotheeklasten betaalt kunnen blijven worden en in jullie huis blijven wonen.
Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?
Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek is alleen verplicht als de waarde van de hypotheek hoger is dan een bepaald percentage van de marktwaarde van de woning. In het geval van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is dit 80 procent. Je berekent het te verzekeren bedrag als volgt:
- Minimaal te verzekeren bedrag = hoogte hypotheek – (marktwaarde woning x verplichte percentage boven marktwaarde)
Stel dat je een hypotheek met NHG afsluit van 180.000 euro voor de koop van een huis met een marktwaarde van 180.000, dan zal het verzekerde bedrag van de overlijdensrisicopolis 36.000 euro bedragen:
- Minimaal te verzekeren bedrag = 180.000 – (180.000 x 0,80) = 36.000 euro
Stel dat je zelf een flinke som geld inbrengt en een hypotheek van 100.000 euro afsluit voor dezelfde woning (marktwaarde: 180.000 euro), dan zal het verzekerde bedrag onder de nul uitkomen:
- Minimaal te verzekeren bedrag = 100.000 – (180.000 x 0,80) = -44.000 euro.
Dit houdt in dat een overlijdensrisicopolis niet verplicht is, omdat er geen deel van de hypotheek boven het gestelde percentage van de marktwaarde van de woning uitkomt.
Overigens ben je niet verplicht om de overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij je hypotheekverstrekker. Je mag altijd zelf een verzekeraar kiezen.
Verpanden van de verzekering
Een overlijdensrisicoverzekeraar keert uit als de verzekerde voor een bepaalde datum overlijdt. In de hypotheekakte kan zijn vastgelegd dat je als hypotheeknemer de overlijdensrisicoverzekering aan de hypotheekverstrekker zal verpanden. Het uitgekeerde bedrag kan dan alleen voor de aflossing van de hypotheek worden gebruikt. De verzekeraar zal de uitkering direct aan de hypotheekverstrekker overmaken en niet aan nabestaanden.
Uitkering aan nabestaanden
Het is ook mogelijk dat nabestaanden de uitkering vrij kunnen besteden. Zij kunnen er de hypotheekschuld mee aflossen, maar het geld ook op een spaarrekening zetten voor noodgevallen of gebruiken als aanvulling op het maandelijkse inkomen.
Voorkom erfbelasting
Als je wilt voorkomen dat je partner erfbelasting over de uitkering betaalt, dan kun je het beste kruislings verzekeren. Dit houdt in dat jullie allebei als verzekeringsnemer op de polis staan en elkaars premie betalen. Omdat de begunstigde zelf premie betaalt, zal de belastingdienst de uitkering niet als erfenis zien.
Kruislings verzekeren heeft alleen zin als je onder huwelijkse voorwaarden bent getrouwd of een samenlevingscontract hebt. Als je in gemeenschap van goederen bent getrouwd, heb je geen eigen financiële middelen en heb je er niets aan om kruislings te verzekeren.
Op de hoogte blijven en interessante tips ontvangen? Volg ons!
