Of je een woning kunt kopen hangt meestal af van hoeveel je kunt lenen. Mogelijk ligt de waarde van jouw droomhuis hoger dan het bedrag dat je daadwerkelijk kunt lenen.
Vanaf dit jaar is de hypotheek maximaal 100% van de taxatiewaarde van de nieuwe woning. Is de koopsom dus gelijk aan de marktwaarde van het huis, dan is er binnen de hypotheek geen ruimte om de bijkomende kosten, zoals die voor de notaris, te dekken. Er zijn hypotheekverstrekkers waar je in bepaalde gevallen wel wat meer kunt lenen, maar dit kan niet overal.
Hoeveel kan ik lenen?
De belangrijkste vraag wanneer je een hypotheek afsluit is dus: Hoeveel kan ik lenen? De maximale hypotheek wordt niet alleen bepaald op basis van de woningwaarde. Er zijn ook een aantal andere factoren die de hypotheekverstrekker zal beoordelen.
Toetsingsinkomen
Het toetsingsinkomen is het inkomen op basis waarvan de maximale hypotheek wordt berekend. Dat hoeft niet het bruto-inkomen te zijn. Zo valt het toetsingsinkomen lager uit wanneer partneralimentatie wordt betaald. En sluit je samen met een partner een hypotheek af, dan is het toetsingsinkomen niet gelijk aan het totaal dat jullie samen verdienen. Van het tweede inkomen wordt 70 procent meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek.
Toetsrente
Naast het toetsingsinkomen wordt de toetsrente gebruikt om de maximale hypotheek te berekenen. De toetsrente is niet altijd gelijk aan de hypotheekrente. Dit heeft te maken met de rentevaste periode. Zet je de rente voor tien jaar of langer vast, dan wordt de werkelijke hypotheekrente gebruikt om de maximale hypotheek te bepalen. Zet je de rente korter vast, dan wordt een algemene toetsrente gebruikt.
De woonquote en de maximale hypotheeklast
Om te bepalen hoeveel je kunt lenen, telt ook de zogeheten woonquote mee. Dit is het percentage van het toetsingsinkomen dat jaarlijks als maximale hypotheeklast mag dienen. De woonquote is afhankelijk van het toetsingsinkomen, de toetsrente en jouw leeftijd. Hoe hoger het toetsingsinkomen en de toetsrente, hoe hoger de maximale hypotheeklast die je jaarlijks kunt dragen. Zijn er twee inkomens, dan wordt de woonquote gebaseerd op het hoogste inkomen plus een derde van het laagste inkomen.
De maximale hypotheeklast berekent de hypotheekverstrekker door het toetsingsinkomen te vermenigvuldigen met de woonquote. Om tot een maandbedrag te komen, wordt dit vervolgens door twaalf gedeeld. De maximale hypotheeklast komt lager uit wanneer er andere leningen open staan. Denk aan een studieschuld, een doorlopend krediet of een persoonlijke lening.
De hypotheek en fiscale voordelen
Wanneer je een hypotheek afsluit, zijn er fiscale voordelen. Zo mag je de rente aftrekken en mogelijk ook eenmalig andere kosten. Voor de hypotheekrenteaftrek geldt dat je de hypotheek vanaf het moment van afsluiten binnen 30 jaar moet aflossen. Dat betekent dat de aftrek eigenlijk alleen nog geldt voor lineaire hypotheken en annuïteitenhypotheken. Het bedrag aan hypotheekrente dat je jaarlijks betaalt, trek je af van het belastbaar inkomen. Dit bedrag wordt zo lager en je betaalt minder belasting.
Gratis verkoopanalyse
Wil je groter gaan wonen of weg uit de stad? Makelaarsland kan jou meer vertellen over de huizenmarkt, de huidige prijsontwikkelingen in jouw buurt en jouw verkoopkansen.
Gratis verkoopanalyse aanvragen
Geschreven door: Pricewise
Op de hoogte blijven en interessante tips ontvangen? Volg ons!
