Er zijn verschillende redenen te noemen om aan een verbouwing te beginnen. Het kopen van een nieuwe woning en deze willen opknappen, het huis in de verkoop zetten en de waarde vooraf omhoogbrengen of je leefomgeving energiezuiniger maken.
Wat de reden ook is, een verbouwing kost geld. En vaak niet zo’n beetje ook. Om een verbouwing te bekostigen kun je een beroep doen op verschillende opties. In dit artikel vertelt Makelaarsland je meer over de financieringsmogelijkheden voor een verbouwing.
Woning kopen en verbouwen
Koop je een ‘nieuwe’ woning en wil je deze eerst (flink) onder handen nemen? Dan kun je daar vooraf al rekening mee houden. Je berekent de kosten die je ongeveer kwijt zult zijn aan de verbouwing dan mee in je kostenplaatje. Met de hypotheek tot 100 procent van de waarde van het huis ben je er dus nog niet. Houd daar rekening mee. Vooral als je een klushuis koopt waar nog veel aan gedaan moet worden, kunnen de kosten flink oplopen. In dat geval kun je kijken óf je een hogere hypotheek kunt afsluiten, zodat je ruimte hebt om de klussen die je wilt gaan doen uit te kunnen voeren.
Sinds 2018 kun je niet meer dan 100 procent van de marktwaarde van de woning krijgen als hypotheek. Wel is er een uitzondering; is er sprake van een woningverbetering mét energiebesparende voorzieningen, dan mag je met de NHG (Nationale Hypotheek Garantie) zes procent meer lenen. Geen hogere hypotheek? Je kunt ook kiezen voor geld lenen bij een kredietverstrekker óf vooraf flink sparen voor de verbouwingen – mocht je al lange tijd weten dat je een klushuis wilt kopen.
Wil jij weten hoeveel je kan lenen?
Vraag gratis hypotheekgesprek aan
Verbouwing voor verkopen eigen woning
Staat jouw huis in de verkoop en krijg je het niet van de hand? Dan kun je een verbouwing overwegen om de woning aantrekkelijker te maken. Door het verbouwen van een woning, zorg je (zeer waarschijnlijk) voor een verhoging van de woningwaarde. Wel vormt deze tactiek een risico; je betaalt immers voor ingrepen terwijl een potentiele koper de meerwaarde hiervan niet misschien inziet. Denk dus goed na over wát je gaat verbeteren aan het huis. Knap je de badkamer op? Dan kan dit zonde zijn, omdat een koper een heel andere smaak heeft. Doe je ingrepen die niet te zien zijn, maar waarvan wel flink geprofiteerd kan worden? Dan is de kans groot dat de waarde voor iedere koper duidelijk is. Denk daarbij aan het doen van ingrepen die het huis energiezuiniger maken. Een beter energielabel, zorgt voor een lager energieverbruik in huis. Dat is voor iedere koper gunstig en in sommige gevallen kun je hier een subsidie voor krijgen.
De verbouwing financieren voor een huis dat je in de verkoop wilt zetten, kun je waarschijnlijk het best doen met spaargeld of met een persoonlijke lening. Een extra hypotheek afsluiten voor een woning die je weg wilt doen, is niet de beste optie waarschijnlijk.
Huis houden, maar verbouwing nodig
Heb je een woning al langere tijd, wil je het huis niet verkopen maar is het voornamelijk tijd voor verandering? Dan kun je qua financiering verschillende dingen doen. Zo kun je ervoor kiezen om het geld bij elkaar te sparen. Niet iedereen heeft deze mogelijkheid, of het wordt op deze manier een tienjarenplan. Heb je het geduld (of de tijd) niet? Bijvoorbeeld als je echt heel ongelukkig wordt van de woning of als een ingreep echt niet uit kan blijven – omdat het de fundering betreft of een grote lek. Dan kun je denken aan het afsluiten van een lening om de verbouwing te financieren.
Controleer in het geval van schade aan de woning wel altijd of je renovatiekosten via de opstalverzekering vergoed kunt krijgen. Ook kun je kijken of je een extra hypotheek kunt opnemen. Dit is mogelijk als je er sprake is van overwaarde; de waarde van de woning is dan hoger dan de hypotheekschuld. Geen extra hypotheek? Je kunt ook kiezen voor een tweede hypotheek; een extra lening op hetzelfde pand, waarvoor andere regels gelden.
Verbouwing financieren – verschillende manieren
Zoals al duidelijk is, kun je op verschillende manieren een verbouwing financieren. Welke manier voor jou het beste is, hangt vooral af van het tijdsbestek waarin je wilt verbouwen en wat jouw financiële mogelijkheden zijn. In het geval van energiezuinige ingrepen kun je soms ook een subsidie ontvangen voor een verbouwing, verder kun je:
– sparen
– persoonlijke lening afsluiten
– hypotheek uitbreiden of extra afsluiten
Sparen
Dit is de voordeligste optie. Je spaart het bedrag bij elkaar en je betaalt hierover geen rente zoals je over een lening betaalt. Komt het spaarbedrag op de rekening boven de 30.000 euro (per partner)? Dan moet je vermogensbelasting betalen. Dit bedrag ligt tussen de 0,6 en 0,61 procent over het spaarbedrag. Daarmee is het alsnog een stuk lager dan de rente die je betaalt voor een lening. Blijf je onder dit spaarbedrag, dan ontvang je juist rente over het bedrag dat je op je rekening hebt staan.
Lening afsluiten
Wil je snel geld hebben om een verbouwing uit te voeren, dan kun je uitwijken naar de optie om geld te lenen. Je kunt daarbij kiezen tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. De persoonlijke lening is in het geval van een verbouwing aan te raden als je weet hoe hoog de kosten ongeveer zullen zijn. De rente die je hierover betaalt ligt vast, net als de looptijd van de lening. Deze is vaak maximaal vijftien jaar. Hierdoor weet je precies waar je aan toe bent. Daarbij komt dat de rente soms aftrekbaar is als je de lening gebruikt voor een verbouwing. Met de persoonlijke lening krijg je in een keer een bedrag op je rekening en je kunt daarna niet extra lenen. Dit kan met een doorlopend krediet wel, maar daarmee is de rente flexibel en niet aftrekbaar. Met beide leningen kun je tussen de 2.500 en 75.000 euro lenen.
Hypotheek uitbreiden of extra afsluiten
Je kunt er ook voor kiezen om de hypotheek uit te breiden. Doe je dit als je al over een woning beschikt, dan moet je opnieuw afsluitkosten betalen. Om die reden kan geld lenen via een persoonlijke lening of doorlopend krediet tot een bedrag van 25.000 euro voordeliger zijn. Moet je een hypotheek afsluiten om een woning te bekostigen en weet je dat je de verbouwing gaat uitvoeren? Dan kun je kijken of je de hypotheek hoger kunt inschrijven.
Tegenwoordig is de hoogte van de hypotheek maximaal 100 procent van de woningwaarde. Máár wil je energiebesparende maatregelen uitvoeren, dan kun je soms nog zes procent extra lenen. Dit bedrag mag dan wel alleen voor deze doeleinden worden gebruikt. Heb je een woning al langere tijd? Dan kun je kijken of je de huidige hypotheek kunt uitbreiden óf dat je een extra lening wilt afsluiten. Het voordeel van dat laatste is dat de rente fiscaal aftrekbaar is als je kunt aantonen dat deze hypotheek is gebruikt voor woningverbeteringen. De aflostijd van een hypotheek ligt met dertig jaar vaak een stuk hoger dan die van een persoonlijke lening.
Subsidie
Wil je verbouwen en zorg je met die verbouwing voor energieverbeteringen aan de woning? Dan kan het zo zijn dat je hier subsidie voor kunt krijgen. Dit omdat de overheid het energiezuiniger maken van woningen op die manier wil motiveren. Of jij subsidie kunt krijgen, kun je controleren bij de Energiesubsidiewijzer.nl.
Gemiddelde kosten verbouwing
Als je gaat verbouwen, dan is het in alle gevallen goed om vooraf te weten wat de ingrepen je ongeveer zullen gaan kosten. Zo kun je afstemmen hoeveel hoger de hypotheek moet worden (en of dit mogelijk is), hoeveel je moet sparen of welk bedrag je moet gaan lenen. Kijk naar de gemiddelde kosten, maar vooral naar wat jij wilt realiseren. Kijk daarbij naar de kosten die je maakt voor de aanschaf van bepaalde materialen en apparaten, naar welke klussen je zelf uit kunt voeren en naar wat je kwijt zult zijn aan het bedrijf dat de verbouwing eventueel uitvoert. Hou rekening met vijf procent afwijking van het bedrag, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Op werkspot.nl vind je de gemiddelde kosten voor het renoveren van bepaalde onderdelen van het huis en de kosten voor vakmannen.
Beste optie bepalen
Denk goed na over wat je precies wilt (of zelf gaat) renoveren en wat de kosten hiervoor ongeveer zullen zijn. Controleer welke opties je hebt, vraag offertes aan bij kredietverstrekkers en leveranciers van producten die je nodig hebt en maak een berekening van de voor jou gunstigste financieringsvorm. Let daarbij vooral op rente die je betaalt voor een hypotheek of lening. Zo zorg je ervoor dat je op een zo voordelig mogelijke manier een verbouwing realiseert. Zodat je daarna (weer) volop kunt genieten van je woning. Of van de verkoop van het huis.
Vragen over de verkoop van je huis? Vraag een verkoopanalyse aan om jouw verkoopkansen en prijsontwikkelingen in jouw de buurt in kaart te brengen. De makelaars van Makelaarsland begeleiden je tijdens het gehele verkoopproces.
Geschreven door: Pricewise
Op de hoogte blijven en interessante tips ontvangen? Volg ons!
