Vanaf 1 januari 2013 is het voor bepaalde financiële producten niet meer toegestaan om provisie te verrekenen tussen de verzekeraar of bank en de adviseur van het product. De adviseur moet nu een nota sturen naar de klant voor het verstrekte advies.
In het verleden hebben verzekeraars en banken hoge provisies verstrekt aan adviseurs voor het advies, het begeleiden van een aanvraag en het beheren van de verzekering of hypotheek. De hoogte van deze kosten overtroffen in bepaalde gevallen de redelijke kosten uitgaande van de uren die de adviseur moest besteden aan de verzekering of hypotheek. Door een provisieverbod in te stellen vanaf dit jaar, moet de klant financieel beter uit zijn. Het provisieverbod heeft hoofdzakelijk betrekking op levensverzekeringen en hypotheken.
Voordelen van het provisieverbod voor de consument
Ter bescherming van de consument is het provisieverbod ingesteld. Door de adviseur te laten betalen door de verzekeraar of de bank ontstaan er tegengestelde belangen voor de adviseur. De consument moet het product aangeboden krijgen die het beste bij hem of haar past en niet het product waar de adviseur de hoogste provisie voor gaat ontvangen. Door de rekening rechtstreeks door de consument te laten betalen zal het advies onafhankelijker zijn.
Het provisieverbod heeft als aanvullend voordeel dat de kosten van het advies en de bemiddeling vooraf duidelijk zijn bij de consument. De adviseur moet vooraf inzicht geven in de hoogte van de kosten. De consument kan na het horen van de hoogte van de kosten nog besluiten om af te zien van het advies. De gemiddelde kosten zouden door onderlinge concurrentie lager moeten uitvallen.
Nadelen van het provisieverbod voor de consument
Het is nog maar de vraag of de consument door het instellen van het provisieverbod beter uit is. Het gevaar is namelijk dat er bespaard gaat worden op het advies. Een ervaren hypotheekadviseur vraagt voor het afsluiten van een hypotheek bijvoorbeeld een uurtarief van €100. Een startende hypotheekadviseur zonder ervaring, maar met de juiste diploma’s en bevoegdheden vraagt mogelijk een uurtarief van €40. Ondanks het financiële voordeel, is het in de praktijk wellicht verstandig om de duurdere ervaren hypotheekadviseur in te schakelen.
Is een uurtarief de oplossing?
De hoogte van de kosten die adviseurs in rekening brengen is afhankelijk van het aantal uren dat de adviseur moet investeren in het advies en de verdere begeleiding van de aanvraag. Ook nadat het product is afgesloten zal de consument kosten moeten maken bij aanpassingen in het product en de advisering hierover. Door het provisieverbod wordt de verzekering of de hypotheek wel goedkoper, want de in de polis verwerkte kosten zijn lager. Uitgaande van de hoogte van de provisies die in het verleden verwerkt zijn in de verzekeringen en hypotheken zal het provisieverbod een positief effect hebben. De consument zal er wel eerst aan moeten wennen dat de adviseur een rekening gaat sturen.
Geschreven door Juul Dijkhuis
Op de hoogte blijven en interessante tips ontvangen? Volg ons!
